小贷不规范经营牟取暴利

如今，快速贷款、无抵押无担保贷款的小广告不仅在地下通道、公交站、电话亭等城市街头曝光度极高，而且充斥地铁电视、手机短信、广播电台、地方报纸等媒介平台。

业内人士透露，通过这种途径借钱，通常都是以按揭住房、商铺或汽车这些已经在银行抵押过的资产进行二次抵押，估值低、利息高。如果没有抵押物，利息只会更高。

以广告短信中最高的2.3%月息为例计算，年息达到27.6%，已经超过央行同期贷款基准利率的4倍，属于不受法律保护的高利贷。

实际上，据了解，为规避法律风险，有些水公司（不规范的小贷公司）除了约定还款利率外，还变相收取贷款手续费、提前还贷手续费或其他名目的服务管理费，这部分额外费用虽然不算在利息中，但本质还是属于高利贷。

日前，由于工程施工付款周期错位，包工头周老板需要200万元垫款，但银行信贷速度太慢，他只好用自己的两套商品房和一辆越野车作为抵押向小贷公司借钱救急。一家公司愿意按3%的综合月息借给他，月息6万元，折合年化利率高达36%。但周老板在合同中发现，所谓3%的综合月息其实分为两部分，其中借款利息为2%，年化利率为24%，另外1%则是向某财务公司支付的财务咨询费。

除了额外费用，还有一种形式是在合同中暗藏重复计息条款来达到高息放贷的目的。个别小贷公司玩文字游戏曲解等额本息还款，先用贷款总额算总利息再按月平均分摊，就是每个月归还了本金，但所付利息并没有减少，这样算下来的实际年利率接近50%。

同时，账外经营也是个别小贷公司牟取暴利的手段。近日，个体户李女士为扩大经营规模，向某小贷公司借款10万元、月息为2.2%。不过，合同上的贷款人一栏并非该小贷公司，而是一名自然人，签章也非公司章而是个人章。小贷公司解释称这是避税需要。

业内人士透露，账外经营一般是小贷公司在自身合规资金放完以后，用股东或壳公司的资金打着小贷公司招牌进行放款，以获取高利。

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